Uusi televisio, lomamatka tai remonttitarpeet iskevät usein silloin, kun tili on tyhjä. Kassalla myyjä tarjoaa osamaksua ja lompakossa polttelee luottokortti. Mutta kummalla tavalla maksaminen on oikeasti järkevämpää? Vertailimme maksutapoja, jotta sinä et maksaisi turhasta.
Tilanne on tuttu: Seisot kodinkoneliikkeessä tai selaat verkkokauppaa. Unelmiesi sohva tai uusi älypuhelin on ostoskorissa, mutta hintalappu kirpaisee kerralla maksettavaksi.
Vaihtoehtoja on yleensä kaksi: vinguttaa luottokorttia tai ottaa myyjän tarjoama ”helppo” osamaksu. Molemmissa on hyvät ja huonot puolensa, ja väärä valinta voi maksaa sinulle pitkässä juoksussa yllättävän paljon.
Luottokortti – matkailijan kaveri, mutta korot voivat yllättää
Luottokortti on monen suomalaisen lompakon vakiovaruste. Sen suurin etu on turva: jos tilaat tuotteen verkosta ja se ei koskaan saavu (tai matkatoimisto menee konkurssiin), luottokorttiyhtiö turvaa selustasi. Myös moniin kortteihin kuuluva matkavakuutus on rahanarvoinen etu.
Luottokortin sudenkuoppa piilee kuitenkin siinä, mitä tapahtuu eräpäivän jälkeen. Jos maksat koko laskun pois heti, kulut ovat nolla. Mutta jos jätät velan roikkumaan ja lyhennät vain minimierää, korot alkavat juosta. Luottokorttien todelliset vuosikorot voivat nousta jopa 20 prosentin tuntumaan, ja päälle tulevat usein kuukausi- tai vuosikustannukset.
Luottokortti vaatii käyttäjältään itsekuria. ”Ilmaista” maksuaikaa on yleensä noin kuukausi, sen jälkeen mittari alkaa raksuttaa.
Osamaksu – helppo ratkaisu vai piilokulujen kuningas?
”Ota nyt, maksa erissä – vain 20 euroa kuussa!” Kuulostaako tutulta? Kauppojen tarjoamat osamaksusopimukset ovat houkuttelevia, koska ne tehdään ostotilanteessa helpoiksi. Kynnys hankintaan laskee, kun ison summan sijaan puhutaankin pienistä kuukausieristä.
Tässä piilee kuitenkin vaara. Osamaksusopimuksissa on usein korkea korko, mutta ennen kaikkea erilaiset käsittely- ja tilinhoitomaksut voivat nostaa tuotteen lopullista hintaa merkittävästi.
Jos ostat 300 euron tuotteen ja maksat siitä 5 euron tilinhoitomaksua joka kuukausi kahden vuoden ajan, maksat pelkkiä kuluja 120 euroa – siis kolmasosan tuotteen hinnasta! Pieni kuukausierä voi siis hämätä maksamaan tuotteesta kovaa ylihintaa.
Kolmas vaihtoehto: Ota ohjat omiin käsiin
Fiksu kuluttaja ei tyydy vain siihen, mitä kassalla tarjotaan. Joskus edullisin tapa rahoittaa isompi hankinta ei ole kumpikaan edellä mainituista, vaan erillinen kulutusluotto, jonka kilpailutat itse.
Kun haet rahoituksen itsenäisesti, sinulla on rahat tililläsi ja toimit kaupassa käteisostajan tavoin. Tämä antaa joskus jopa neuvotteluvaraa hinnasta. Lisäksi erillinen laina on usein selkeämpi: näet heti, mikä on todellinen vuosikorko ja paljonko maksat yhteensä takaisin, ilman kauppakohtaisia piilokuluja.
Oman lainan etu on myös se, että voit yhdistää siihen useampia hankintoja. Jos olet remontoimassa kotia ja tarvitset sekä maaleja, uuden pesukoneen että huonekaluja eri liikkeistä, on järkevämpää ottaa yksi selkeä laina kuin viisi eri osamaksusopimusta viideltä eri kauppiaalta. Näin maksat tilinhoitomaksut vain yhdestä paikasta.
Muistilista maksutavan valintaan:
- Laske kokonaishinta: Älä tuijota vain kuukausierää. Laske: kuukausierä x kuukausien määrä + kaikki avaus- ja tilinhoitomaksut. Paljonko tuote lopulta maksaa?
- Tarkista ”nollakorko”: Joskus kauppa tarjoaa nollakorkoa, mutta perii korkeita käsittelykuluja. Nollakorko ei aina tarkoita nollakuluja.
- Kilpailuta: Älä ota ensimmäistä tarjousta. Vertaa kaupan rahoitusta, luottokorttisi ehtoja ja netistä haettavaa lainaa.
- Budjetoi: Oli maksutapa mikä tahansa, varmista, että pystyt maksamaan kuukausierät ilman, että arjen ruokaraha on tiukilla.
Raha-asioissa pieni vaivannäkö kannattaa. Se viisi minuuttia, jonka käytät ehtojen vertailuun, voi säästää sinulle satasia – rahaa, jolle varmasti keksit mukavampaakin käyttöä kuin korkojen maksaminen.
